Miten kuukausisäästö asetetaan Nordnetissä?

Kuukausisäästössä ostat samaa kohdetta joka kuukausi automaattisesti, sen sijaan että tekisit yksittäisiä ostoja itse joka kerta erikseen. Nordnetissä on kaksi tapaa säästää kuukausittain: rahastoihin ja pörssinoteerattuihin ETF-rahastoihin, joita ostetaan samalla tavalla kuin osaketta. Kummallakin tavalla on oma kulurakenteensa, ja se kannattaa tietää etukäteen, ennen kuin valitsee, kumman aloittaa.

Rahastojen kuukausisäästö on täysin maksutonta. Sopimus itsessään maksaa 0 €, eikä ostoista peritä välityspalkkiota lainkaan. Vähimmäissumma on 15 € kuukaudessa, ja sopimuksia voi olla useita samaan aikaan, esimerkiksi yksi maailmanlaajuiseen rahastoon ja toinen Suomen yhtiöihin sijoittavaan rahastoon rinnakkain.

ETF-kuukausisäästössä sopimuksesta peritään 2,50 € kuukaudessa. Maksu on sama riippumatta siitä, kuinka monta ETF:ää sopimukseen kuuluu (enintään 4 kappaletta samalla maksulla). Vähimmäissumma on 50 € kuukaudessa, ja se on korkeampi kuin rahastojen vastaava vähimmäissumma.

Itse ostoista ei peritä ETF-kuukausisäästössä erillistä välityspalkkiota, mutta palvelumaksu veloitetaan vasta sen jälkeen kun ostot ovat toteutuneet, ei etukäteen kuukauden alussa. Tämä ero kulurakenteessa on syytä ymmärtää, ennen kuin valitset, kumpaa tapaa käytät säästämiseen.

Molemmat kuukausisäästötavat voivat olla käytössä samaan aikaan, jos haluat sekä rahastoja että ETF:iä. Ne toimivat kahtena erillisenä sopimuksena omilla veloituspäivillään ja omilla ehdoillaan, eivätkä ne vaikuta toistensa kuluihin millään tavalla. Rahastosopimus pysyy maksuttomana, vaikka rinnalla olisi maksullinen ETF-sopimus.

Ero näkyy suoraan siinä, mitä maksat kuukausittain. Rahastosäästössä maksat vain rahaston oman juoksevan kulun eli vuosimaksun, joka vähennetään rahaston arvosta automaattisesti päivittäin. Sopimuksesta itsestään ei mene mitään erillistä. ETF-säästössä maksat rahaston oman kulun lisäksi kiinteän 2,50 € kuukausimaksun itse sopimuksesta.

Miksi pieni kuukausisumma sopii usein paremmin rahastoon

Rahastosäästössä ei ole kiinteää euromääräistä maksua, joten koko summa menee suoraan rahastoon riippumatta siitä, onko kuukausierä 15 € vai suurempi. ETF-säästössä sama 2,50 € kuukausimaksu peritään kuukausierän koosta riippumatta, joten se kannattaa suhteuttaa aina omaan säästösummaan ennen valintaa.

Koska ETF-säästön kuukausimaksu on kiinteä euromäärä, se on suhteessa suurempi pieneen kuukausierään kuin isompaan. Pienimmässä sallitussa kuukausisäästössä, joka on 50 €, maksu on jo merkittävä osa summaa; huomattavasti suuremmassa kuukausierässä sama 2,50 € on suhteessa pienempi kuluerä. Siksi moni pienellä summalla aloittava valitsee ensin rahaston.

ETF-kuukausisäästö avaa pääsyn pörssinoteerattuihin rahastoihin, joita ei ole tarjolla tavallisina rahastoina Nordnetin valikoimassa. Pienellä kuukausisummalla kiinteä euromääräinen maksu syö kuitenkin suhteessa enemmän kuin rahaston oma prosenttimääräinen vuosikulu.

Kumpaa tahansa tapaa käytät, ero näkyy vasta pidemmällä aikavälillä, kun kulut kertyvät kuukaudesta toiseen samalla logiikalla. Siksi säästötapa kannattaa valita sen mukaan, mikä sopii omaan kuukausisummaan pitkällä aikavälillä.

Rahastojen kuukausisäästö asetetaan Nordnetin verkkopalvelussa tai sovelluksessa kuukausisäästösopimuksen kautta. Sopimuksen tekeminen vie muutaman minuutin, ja se tehdään vain kerran. Sen jälkeen sopimus toistuu itsestään, ilman että sinun tarvitsee palata asetuksiin uudelleen joka kuukausi.

1. Valitse rahasto, johon haluat säästää.
2. Aseta kuukausisumma, vähintään 15 €.
3. Valitse päivä, jolloin raha siirtyy tililtä rahastoon.
4. Vahvista sopimus. Se toistuu automaattisesti seuraavista kuukausista alkaen, ilman että sinun tarvitsee tehdä mitään uudelleen.

Osto toteutuu valittuna päivänä tai sitä seuraavana pankkipäivänä, jos valittu päivä osuu viikonlopulle tai pyhäpäivälle. Rahastomerkintä ehtii näkyä salkussa muutamassa arkipäivässä ostotapahtuman jälkeen, joten uusi osto ei näy tilillä aivan välittömästi samana päivänä.

Sopimuksen voi tehdä useampaan rahastoon rinnakkain eri veloituspäivillä, jolloin ostot jakautuvat kuukauden eri päiville. Tämä ei muuta kulurakennetta millään tavalla, koska jokainen rahastosopimus on erikseen maksuton riippumatta siitä, montako sopimusta sinulla on samaan aikaan käynnissä.

Sopimuksen tekemisen jälkeen ei tarvitse tehdä mitään muuta kuin varmistaa, että rahaa on tilillä ajoissa. Kerran tehty päätös jatkuu itsestään, ilman että sitä tarvitsee muistaa, vahvistaa tai toistaa manuaalisesti joka kuukausi uudelleen.

ETF-kuukausisäästö toimii samalla periaatteella kuin rahastojen kuukausisäästö, mutta säästösopimukseen voi valita enintään 4 pörssinoteerattua tuotetta yhdellä kuukausimaksulla. Ostot toteutuvat kuun 5. päivänä tai sitä seuraavana pankkipäivänä, ja palvelumaksu veloitetaan vasta ostojen jälkeen, ei etukäteen.

• Osto toteutuu vain, jos tilillä on riittävästi rahaa edeltävänä pankkipäivänä. Sopimusta ei voi rahoittaa luotolla.
• Koska ETF-osuudet ostetaan kokonaisina osuuksina, summa ei aina jakaudu tarkalleen tasan valittujen kohteiden kesken; osa summasta voi jäädä käyttämättä sinä kuukautena.
• Jos ostot jäävät kokonaan toteutumatta, kuukausimaksua ei peritä siltä kuulta.
• Myynti tapahtuu normaalin hinnaston mukaisella välityspalkkiolla, ei kuukausisäästön ehdoilla.

Kaikki valitut ETF:t jakavat saman kuukausimaksun, myös silloin kun sopimusta muokkaa. Neljän ETF:n sopimus maksaa siis saman 2,50 € kuin yhden ETF:n sopimus, joten useamman kohteen valitseminen ei nosta kuukausimaksua.

ETF-kuukausisäästö kannattaa nähdä omana kokonaisuutenaan, ei rahastojen kuukausisäästön korvaajana. Moni käyttää molempia rinnakkain: rahastoja pienempään, säännölliseen kuukausierään ja ETF-kuukausisäästöä siihen vaiheeseen, kun summat kasvavat ja kiinteä kuukausimaksu jää suhteessa pienemmäksi osaksi kokonaisuutta.

Kuukausisäästö ostaa aina tililtä löytyvällä rahalla. Siksi rahan pitää olla tilillä valittua ostopäivää edeltävänä pankkipäivänä. Vasta ostopäivänä saapunut talletus ei enää ehdi mukaan siihen kuukauden ostoon, vaan jää odottamaan seuraavaa kertaa.

Jos summaa ei löydy tililtä riittävästi, osto voi jäädä osittain tai kokonaan toteutumatta sinä kuukautena. Sopimus ei kuitenkaan katkea kokonaan: se yrittää toteutua normaalisti jälleen seuraavana ostopäivänä, ilman että sopimusta tarvitsee asettaa uudelleen.

Yksinkertaisin tapa varmistaa automaation toimivuus on siirtää palkka tai muu tulo Nordnet-tilille hyvissä ajoin ennen ostopäivää, esimerkiksi toistuvalla tilisiirrolla omasta pankista muutama päivä palkkapäivän jälkeen, jolloin raha ehtii aina perille ajoissa.

Tililtä ei tarvitse pitää ylimääräistä puskuria kuukausisäästön lisäksi. Riittää, että juuri kyseisen sopimuksen summa on paikalla oikeana päivänä. Muu tilillä oleva raha ei vaikuta siihen, toteutuuko kuukausisäästö vai ei.

Jos tuloväliä tai palkkapäivää vaihtaa, kannattaa tarkistaa, osuuko uusi tulopäivä edelleen ennen kuukausisäästön ostopäivää. Pieni ajoitusongelma korjaantuu helpoiten siirtämällä kuukausisäästön ostopäivää muutamalla päivällä eteenpäin, jolloin tulot ehtivät varmasti tilille ennen jokaista ostoa.

Sopimuksen summaa, päivää tai kohdetta voi muuttaa milloin tahansa Nordnetin verkkopalvelussa tai sovelluksessa, kunhan muutos tehdään viimeistään ostoa edeltävänä päivänä. Muutos tai keskeytys ei maksa mitään, eikä siitä tarvitse ilmoittaa mihinkään erikseen etukäteen.

Kuukausisäästön voi myös keskeyttää kokonaan tiukemmaksi ajaksi ja jatkaa myöhemmin uudelleen samalla sopimuksella. Aiemmin kertyneet osuudet jäävät rahastoon tai ETF:ään kasvamaan keskeytyksen ajaksi. Keskeytys pysäyttää vain uudet ostot väliaikaisesti eikä myy aiempia osuuksia pois.

Summan muuttaminen ylös- tai alaspäin onnistuu yhtä helposti kuin sopimuksen tekeminenkin alun perin. Tämä tekee kuukausisäästöstä joustavan tavan säästää, koska summaa voi sopeuttaa oman talouden mukaan, ilman että koko sopimusta tarvitsee purkaa ja tehdä uudelleen.

Kuukausisäästön lopettaminen kokonaan onnistuu samasta valikosta kuin muutkin muutokset. Aiemmin ostetut osuudet jäävät edelleen salkkuusi lopettamisen jälkeenkin. Lopettaminen koskee vain tulevia ostoja, ei jo tehtyjä ostoja.

Joustavuus on yksi kuukausisäästön suurimmista eduista verrattuna kertaluonteisiin ostoihin: sopimusta voi hienosäätää oman elämäntilanteen mukaan, ilman että se vaatii uutta päätöksentekoa joka kerta. Sama sopimus voi kestää vuosia, vaikka sen summaa ja päivää muutettaisiin matkan varrella useita kertoja.

Huoltaja voi asettaa kuukausisäästön myös lapsen nimiin avatulle tilille samasta sovelluksesta kuin omansa, jolloin molempien salkut näkyvät rinnakkain samassa näkymässä. Tämä tekee lapsen säästöjen seuraamisesta yhtä helppoa kuin oman salkun seuraamisesta.

Kuukausisäästö lapsen tilille toimii samoilla ehdoilla kuin huoltajan omalla tilillä: rahastojen kuukausisäästö on maksutonta ja alkaa 15 € kuukaudessa, ETF-kuukausisäästössä on sama 2,50 € kuukausimaksu kuin aikuisen tilillä.

Moni huoltaja asettaa lapselle rinnakkaisen sopimuksen samaan aikaan oman kuukausisäästönsä kanssa, jolloin molemmat säästöt kasvavat samalla rytmillä, ilman että niitä tarvitsee hoitaa erikseen kahdesta eri paikasta.

Miten lapselle säästetään? ja Miten lapselle avataan tili Nordnetissä? kertovat tarkemmin, miten tili avataan ja mitä siinä kannattaa huomioida, ennen kuin aloittaa.

Lapsen tilille asetettu kuukausisäästö noudattaa samaa logiikkaa kuin mikä tahansa muukin kuukausisäästö: raha pitää olla tilillä ennen ostopäivää, ja sopimusta voi muuttaa tai keskeyttää milloin tahansa. Ainoa ero on se, kuka tiliä hallinnoi: lapsen kohdalla huoltaja, kunnes lapsi täysi-ikäisenä saa tilin omaan nimiinsä.

Yleisin syy epäonnistuneeseen ostoon on tilillä oleva riittämätön saldo ostoa edeltävänä pankkipäivänä. Toinen yleinen syy on muutos, joka on tehty liian myöhään suhteessa ostopäivään, jolloin vanha asetus ehtii vaikuttaa ennen uutta.

ETF-kuukausisäästössä vajaaksi jäänyt osto on erityisen yleinen tilanne pienellä kuukausisummalla, koska osuudet ostetaan aina kokonaisina. Jos valitun ETF:n hinta on lähellä koko kuukausisummaa, pieni hinnanmuutos voi riittää siihen, ettei osto mahdu enää summan sisään sinä kuukautena.

Jos mikään näistä ei selitä tilannetta, Nordnetin asiakaspalvelu näkee sopimuksen tilan omasta järjestelmästään ja osaa kertoa tarkalleen, mihin kohtaan osto on jäänyt kiinni ja miksi se ei toteutunut suunnitellusti.

Vianmääritys kannattaa aloittaa aina tarkistamalla tilin saldo ja viimeisin muutosajankohta, ennen kuin ottaa yhteyttä asiakaspalveluun. Suurin osa epäonnistuneista ostoista selittyy jommallakummalla näistä kahdesta syystä, joten ne kannattaa sulkea pois ensimmäisenä.