Nordnet-tili lapselle: avaaminen ja lapsen salkun hallinta

Lapsen tilin voi avata vain huoltaja, ei kukaan muu. Jos lapsella on kaksi huoltajaa, molemmat allekirjoittavat hakemuksen omilla pankkitunnuksillaan. Tästä käytetään nimitystä vanhempien valtakirja, ja ilman kumpaakin allekirjoitusta hakemus ei etene.

Lapsella pitää olla nimi ennen kuin tili voidaan avata; pelkkä henkilötunnus ei riitä. Tiliä ei siis voi avata ensimmäisinä päivinä ennen kuin lapsen nimi on virallisesti rekisteröity väestötietojärjestelmään.

Hakemuksen käsittely kestää muutaman päivän, koska molempien huoltajien allekirjoitukset tarkistetaan ennen kuin tili avataan. Jos huoltajia on vain yksi, esimerkiksi yksinhuoltajatilanteessa, käsittely voi olla tätäkin nopeampi, koska erillistä toista allekirjoitusta ei tarvita.

Muissa pankeissa lapsen tili ei aina synny yhtä suoraviivaisesti: esimerkiksi alaikäisen osakkeet näkyvät huoltajalle vasta, kun käyttöoikeudet on lisätty erikseen asiakaspalvelun kautta, ja monissa pankeissa lapsen tili avataan vain puhelimitse tai tapaamisella. Nordnetissä koko prosessi hoituu verkossa alusta loppuun.

Jos sinulla ja puolisollasi on yhteinen lapsi, molemmat kirjaudutte hakemukseen erikseen omilla pankkitunnuksillanne, minkä jälkeen Nordnet yhdistää allekirjoitukset samaan hakemukseen. Jos vain toinen huoltaja allekirjoittaa, hakemus jää odottamaan toista allekirjoitusta eikä tili aktivoidu, ennen kuin molemmat ovat hyväksyneet sen. Tämä varmistaa, ettei kumpikaan huoltaja voi avata lapselle tiliä yksipuolisesti ilman toisen suostumusta, mikä suojaa lasta ja molempien huoltajien oikeuksia. Käsittelyaika pysyy silti lyhyenä, koska molemmat allekirjoitukset kerätään samalla hakemuksella eikä erillisiä käyntejä konttorissa tarvita.

Lapselle voi avata saman valikoiman tilejä kuin aikuiselle: tavallisen tilin (osake- ja rahastosalkku), osakesäästötilin tai sijoitusvakuutuksen. Kaikki kolme voidaan avata saman hakemuksen yhteydessä, jos haluat useamman tilin rinnakkain.

Jos aiot ostaa lapselle rahastoja tai ETF-rahastoja, tarvitset tavallisen tilin. Osakesäästötilille ei voi ostaa rahastoja eikä ETF-rahastoja, joten se sopii vain, jos ostat lapselle yksittäisiä osakkeita pitkäksi aikaa.

Sijoitusvakuutuksella voi ostaa sekä rahastoja että osakkeita, mutta siitä peritään hallintopalkkio, 0,35 %, yli 100 000 euron osalta 0,15 %. Tämä tekee siitä kalliimman vaihtoehdon kuin tavallinen tili, jolla vastaava rahastovalikoima on käytössä ilman erillistä hallintopalkkiota.

Suurin osa lapselle säästävistä valitsee tavallisen tilin, koska sillä voi ostaa esimerkiksi Nordnet Suomi Indeksin (0 % vuodessa) tai Nordnet Maailma Indeksin (0,30 % vuodessa) ilman merkintä- tai lunastuspalkkiota. Lue, mitä osakesäästötilille saa ostaa.

Huoltaja täyttää hakemuksen omalla Nordnet-tunnuksellaan ja lisää siihen lapsen tiedot. Jos huoltajia on kaksi, molemmat allekirjoittavat hakemuksen erikseen omilla pankkitunnuksillaan. Kumpikaan allekirjoitus ei riitä yksin, vaan molemmat tarvitaan ennen kuin tili aktivoituu.

Hakemuksessa kerrot lapsen perustiedot ja valitset tilityypin samalla tavalla kuin omaa tiliä avatessasi. Jos avaat lapselle useamman tilin, esimerkiksi tavallisen tilin ja osakesäästötilin, molemmat kulkevat saman hakemuksen kautta yhdellä kertaa.

Kun molemmat allekirjoitukset ovat kunnossa, Nordnet käsittelee hakemuksen muutamassa päivässä. Alaikäisen omat tunnukset ovat katselutunnuksia: niillä lapsi näkee salkun mutta ei voi tehdä kauppoja, mikä pitää kaupankäynnin huoltajien hallinnassa siihen asti, kunnes lapsi täyttää 18 vuotta.

Yli 15-vuotiaan kohdalla suositellaan, että hakemukseen liitetään kopio henkilöllisyystodistuksesta. Tämä nopeuttaa käsittelyä, koska pankki voi tällöin varmistaa lapsen henkilöllisyyden suoraan liitteestä, sen sijaan että käsittelyaika venyisi lisäselvitysten vuoksi.

Katselutunnuksilla lapsi voi kirjautua omilla tunnuksillaan Nordnetin sovellukseen ja nähdä oman salkkunsa arvon, ostetut rahastot ja niiden kehityksen, mutta ei voi tehdä ostoja, myyntejä tai muutoksia kuukausisäästöön. Kaikki kaupankäyntiin liittyvät toimet tekee huoltaja omien tunnustensa kautta, kunnes lapsi täyttää 18 vuotta ja saa täydet tunnukset itselleen. Tämä antaa lapselle mahdollisuuden seurata omaa säästämistään ja oppia sijoittamisesta jo ennen kuin hän itse pääsee tekemään kauppoja.

Ennen kuin aloitat, kannattaa avata oma tili itsellesi, jos sinulla ei sitä vielä ole. Lapsen salkkua hallinnoidaan aina oman Nordnet-tilisi kautta. Katso, miten oma tili avataan.

Sivuston tekijän oman kokemuksen mukaan huoltaja näkee lapsen salkun samassa Nordnet-sovelluksessa, jossa oma salkku on. Lapsen salkku näkyy oman salkun vieressä, ja niiden välillä vaihdat sovelluksen valikosta muutamalla painalluksella.

Tämä tekee arjesta helppoa, sillä et tarvitse erillisiä tunnuksia lapsen tiliä varten, vaan hoidat sen oman kirjautumisesi kautta samalla tavalla kuin omaa salkkuasi. Kuukausisäästön asettaminen ja sen muuttaminen onnistuu siis, ilman että sinun tarvitsee kirjautua ulos omalta tililtäsi.

Voit seurata sekä omaa säästämistäsi että lapsen säästöjä samalla kertaa, kun avaat sovelluksen. Jos lapsia on useampi, jokaisen salkku näkyy omana kokonaisuutenaan, eivätkä ne sekoitu keskenään tai oman salkkusi kanssa.

Kun lapsen kuukausisäästö on esimerkiksi 15 tai 30 euroa, kiinteä kuukausimaksu syö säästöstä ison osan, jos se ei ole täysin maksuton. Rahaston kuukausisäästössä ei ole tällaista kiinteää maksua, joten koko summa menee suoraan rahasto-osuuksien ostoon.

ETF-kuukausisäästössä palvelumaksu peritään aina samana summana riippumatta siitä, kuinka pieni kuukausisäästö on. Pienellä summalla tämä maksu on suhteessa suurempi kuin isommalla summalla, mikä tekee rahastosta usein järkevämmän valinnan lapsen alkuvaiheen säästöön.

Kun lapsen säästösumma kasvaa myöhemmin isommaksi, ETF-kuukausisäästön kiinteä maksu jää suhteessa pienemmäksi osaksi kokonaissummasta. Silloin valintaa kannattaa arvioida uudelleen sen mukaan, mihin rahastoihin tai ETF-rahastoihin haluat lapsen säästöjä hajauttaa.

Isovanhempi, kummi tai kuka tahansa muu voi tallettaa rahaa lapsen tilille ilman erillistä valtakirjaa. Tämä tekee lapselle säästämisestä helppoa myös suvun ja läheisten kesken, esimerkiksi syntymäpäivä- tai joululahjana rahan sijaan.

Jos hän haluaa myös nähdä tai hallinnoida salkkua, siihen tarvitaan huoltajan antama pääsy. Pelkkä rahan lahjoittaminen lapsen tilille ei siis automaattisesti avaa näkyvyyttä salkkuun, vaan huoltaja päättää erikseen, kenelle pääsyn antaa.

Käytännössä moni isovanhempi tai kummi hoitaa talletukset suoraan tilisiirtona lapsen tilille, eikä tarvitse omaa Nordnet-tunnusta ollenkaan. Tämä on yksinkertaisin tapa osallistua, jos ei halua tai tarvitse nähdä salkun kehitystä itse.

Kun joku lahjoittaa lapselle rahaa säästöön, kyse on verottajan silmissä lahjasta. Sama lahjoittaja voi antaa samalle lapselle kolmen vuoden aikana yhteensä 7 499 euroa ilman lahjaveroa. Jos saman lahjoittajan lahjat ovat kolmessa vuodessa 7 500 euroa tai enemmän, lapsen puolesta pitää ilmoittaa lahja ja maksaa lahjaveroa.

Raja lasketaan lahjoittajakohtaisesti, joten esimerkiksi molemmat vanhemmat ja kaksi isovanhempaa voivat kukin lahjoittaa oman rajansa puitteissa samalle lapselle, ilman että lahjat lasketaan yhteen eri lahjoittajien kesken.

Rahat ovat aina lapsen omaisuutta siitä hetkestä, kun ne on talletettu hänen tililleen. Huoltaja ei voi käyttää niitä omiin menoihinsa, eikä niitä saa käyttää tavanomaisiin elatukseen kuuluviin menoihin, kuten ruokaan tai vaatteisiin. Rahat on tarkoitettu lapselle itselleen.

Jos tarkoitus on säästää rahaa, jota saatat itse tarvita myöhemmin, muista tämä jo ennen kuin avaat tiliä: tili kannattaa pitää omissa nimissäsi eikä lapsen nimissä, jotta rahat pysyvät sinun määräysvallassasi.

Jos isovanhempi lahjoittaa lapselle 2 000 euroa vuodessa kolmen vuoden aikana, yhteissumma 6 000 euroa jää kokonaan lahjaverovapaaksi, koska se alittaa 7 499 euron rajan. Jos sama isovanhempi antaisi 3 000 euroa vuodessa eli 9 000 euroa kolmessa vuodessa, raja ylittyisi ja lahjasta pitäisi maksaa veroa. Veron määrän voi laskea Verohallinnon lahjaverolaskurilla.

Huoltajat hallinnoivat lapsen tiliä siihen asti, kunnes lapsi täyttää 18 vuotta. Sen jälkeen hallinta siirtyy kokonaan lapselle itselleen, ja hänen katselutunnuksensa vaihtuvat omiin, täysivaltaisiin tunnuksiin, joilla hän voi itse tehdä kauppoja.

Kertyneet rahastot tai osakkeet eivät katoa minnekään täysi-ikäistymisen myötä, vaan ne jatkavat kasvuaan siitä, mihin ne jäivät. Nuori voi tämän jälkeen itse päättää, jatkaako hän kuukausisäästöä, muuttaako sijoituksia vai nostaako rahaa.

Huoltajan kannattaa jo etukäteen kertoa lapselle, mitä tilillä on ja miten se toimii, jotta siirtymä omaan hallintaan ei tule yllätyksenä. Moni käyttää tätä myös tilaisuutena opettaa nuorelle, miten kuukausisäästö ja rahasto käytännössä toimivat.